Berufs­unfähigkeits­versicherung im Vergleich Existenz absichern – hier finden Sie die beste Police

Der Staat zahlt zu wenig

Die staatlichen Leistungen in Form der Erwerbsminderungsrente oder der gesetzlichen Unfall­versicherung reichen in der Regel nicht aus, um den Lebens­stan­dard des Arbeits­lebens aufrecht­zuerhalten, wenn jemand krank­heits­bedingt dauer­haft nicht arbeiten kann. Deshalb ist es sinn­voll, sich selbst um eine Existenz­absicherung zu kümmern. Eine Rente von einem Berufs­unfähigkeits­versicherer hilft. Im Ideal­fall kann damit der Lebens­stan­dard des Berufs­lebens gehalten werden.

Psychische Erkrankung: Haupt­ursache für Berufs­unfähigkeit

Berufs­unfähigkeits­schutz mehr als sinn­voll

Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung zahlt, wenn Sie länger oder dauer­haft aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage sind, Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu über 50 Prozent auszuüben. Mit einer Monats­rente von 1 000 Euro, 2 000 Euro kann es Ihnen möglich sein, Ihren Lebens­stan­dard zu halten oder finanzielle Sorgen zumindest abzu­federn. Im Ideal­fall deckt die Rente Ihre Verpflichtungen wie Alters­vorsorge, Steuern und eventuell Kranken­versicherungs­beiträge ebenfalls ab.

Kosten: Berufs­unfähigkeits­schutz nicht ganz günstig

Der existentielle Schutz der Arbeits­kraft ist nicht unbe­dingt günstig. Die Beitrags­höhe richtet sich nach dem Beruf, außerdem spielen Vorerkrankungen und gefähr­liche Hobbies eine Rolle. Beispiel: Eine gesunde Control­lerin, die mit 30 Jahren eine Berufs­unfähigkeits­versicherung bis zum 67. Lebens­jahr abschließt und eine Rente von 2 000 Euro vereinbart, zahlt bei einem Spitzenreiter aus unserem Test 740 Euro im Jahr, rund 62 Euro monatlich. Ein gesunder medizi­nischer Fach­angestellter, der mit 25 Jahren eine Rente von 1 000 Euro versichert und einen Vertrag bis zum 67. Geburts­tag abschließt, zahlt 618 Euro im Jahr, das sind rund 52 Euro im Monat.

Das können Sie vor dem Frei­schalten sehen

In der Über­sicht zu unseren Untersuchungsergebnissen zeigen wir Ihnen schon vor dem Frei­schalten, welche Anbieter und Tarife wir geprüft haben. Sehen können Sie auch, nach welchen Kriterien Sie die Ergeb­nisse filtern können.

Höhe der BU-Rente richtet sich nach dem Einkommen

Welche Monats­rente Sie für den Fall einer Berufs­unfähigkeit vereinbaren können, richtet sich nach Ihrem aktuellen Einkommen und den Vorgaben des jeweiligen Versicherers. Eine Absicherung in Höhe von etwa 60 bis 80 Prozent des letzten Jahres­brutto­einkommens ist oft möglich.

Je früher desto besser: Schüle­rinnen, Schüler und Studierende

Ob Schülerin oder Schüler, Studierende oder Auszubildende: Es ist sinn­voll, sich so früh wie möglich um eine Berufs­unfähigkeits­versicherung zu kümmern. Bei manchen Versicherern ist ein Vertrag schon ab dem Schul­alter möglich. Nutzen Sie dazu unseren Tops-Link „Sehr gute Tarife ab 10 oder 15 Jahren für Schüler“ (funk­tioniert nur mit Flatrate oder nach Frei­schaltung). Mehr Informationen zu diesem Aspekt unter: Wichtige Infos für junge Menschen.

Wann Versicherer leisten müssen

Was ist, wenn der Ernst­fall eintritt und Versicherte nicht mehr in ihren Berufen arbeiten können? In früheren Verträgen fanden sich oft Klauseln, die von Versicherten dann verlangten, eine andere Tätig­keit auszuüben, die sie aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausüben können. Die meisten Versicherer verzichten heute auf diese sogenannte „abstrakte Verweisung“. In unserem Test erfahren Sie, bei welchen Tarifen es hier keinerlei Einschränkungen gibt.

Wichtig ist das auch, wenn Sie gerade in Eltern­zeit oder arbeitslos sind – oder ein Sabbatical genommen haben und dann berufs­unfähig werden. Dann zählt, zumindest für eine bestimmte Frist von drei oder fünf Jahren, Ihr zuletzt ausgeübter Beruf: Wenn dieser für Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr leist­bar ist, muss der Versicherer leisten.

Zahlen die Versicherer über­haupt?

Viele Versicherte, die eine Berufs­unfähigkeit melden, bekommen ihre Rente. Laut Statistik liegt die Anerkennungs­quote bei etwa 80 Prozent. Wenn Versicherer ablehnen liegt es häufig daran, dass Antrag­steller nicht gutachterlich nach­weisen können, dass sie ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Der Schwellen­wert von 50 Prozent ist in vielen Fällen eine Hürde.

Gestritten wird auch über die so genannte Verletzung der vorvertraglichen Anzeige­pflicht. Das passiert, wenn ein Versicherer fest­stellt, dass eine Kundin oder ein Kunde Gesund­heits­fragen bei Vertrags­schluss nicht wahr­heits­gemäß beant­wortet hat. Dann haben Versicherer recht­liche Möglich­keiten, die Leistung zu verweigern. In einem Interview mit test.de erklärt der Fach­walt für Versicherungen Jürgen Hennemann wie Versicherte ihre Rente durch­setzen und mit welchen Strategien Berufs­unfähigkeits­versicherer Leistungen verzögern, kürzen oder ablehnen.

Klage gegen die Versicherung – eine 50:50-Chance

Lehnt ein Berufs­unfähigkeits­versicherer die Leistung ab, gibt es die Möglich­keit, vor Gericht zu ziehen. In der Regel trägt ein Rechts­schutz­versicherer die Kosten des Rechts­streits: Rechtsschutzversicherungs-Vergleich. Die Chance, einen Prozess zu gewinnen und die Rente doch durch­zusetzen, liegt bei 50:50. Das belegt ein Rechts­gut­achten, in dem Finanztest 143 Gerichts­urteile zwischen den Jahren 2010 und 2016 auswertete. Das Ergebnis finden Sie in unserem kostenlosen Bericht Wann Versicherer wirklich zahlen.